Валютно-финансовые условия международного кредита

Порядок выдачи валютных кредитов

Разновидностью банковских ссуд является валютный кредит, т.е. сумма, выдаваемая на условиях платности и возвратности в иностранной валюте. В зависимости от того, кто является получателем средств, выделяют внутренние кредиты (т.е. выдаваемые клиентам – гражданам и организациям) и межбанковские (т.е. предоставляемые финансовым учреждениям).

Кредиты в валюте предоставляются компаниям на пополнение основных средств или оборотного капитала. Принимая решение о выдаче, банк-кредитор учитывает следующие факторы:

• реальную потребность клиента в заемных средствах;
• результаты анализа его финансового состояния;
• цель кредитования, планируемые направления расходования денег;
• наличие гарантий своевременного возврата средств (положительная кредитная история заемщика, присутствие залога, готовность получить гарантию и т.д.);
• страна, где зарегистрирован потенциальный клиент, банк, в котором он обслуживается.

Чтобы получить заемные средства в валюте, клиент должен подать потенциальному кредитору комплект документов. Его состав зависит от внутренней политики кредитной организации, но в большинстве случаев включает следующие позиции:

• заявление на выдачу средств;
• заверенные копии уставных документов;
• лицензии (если деятельность фирмы подлежит лицензированию);
• договор аренды по адресу местонахождения юридического лица;
• нотариальную карточку образцов подписей;
• технико-экономическое обоснование;
• иные документы, подтверждающие обороты компании (договоры с контрагентами, накладные, выписки по банковскому счету и т.д.).

Для получения межбанковского кредита потенциальному заемщику представляется следующая документация:

• заполненное заявление на выдачу;
• копии Устава и лицензии на ведение банковской деятельности;
• нотариальная КоП;
• отчетность на последнюю дату;
• рассчитанные нормативы ликвидности и т.д.

Практика показывает, что валютные кредиты выдаются под залог – движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у потенциального заемщика.

Получив документы и необходимые сведения, потенциальный кредитор оценивает кандидатуру клиента, пользуясь своими внутренними методиками. Если кредитная организация сочтет заемщика платежеспособным и надежным, она одобрит выдачу ссуды. Стороны подпишут договор, где согласуют основные условия будущего сотрудничества.

Валютный контроль в РФ осуществляется

Условия по валютным кредитам

Валютно-финансовые условия международного кредита подразумевают такие его параметры, как:

• Валюта

Кредит может выдаваться и гаситься в одной валюте, например, доллар США, или в разных, например, доллар и евро. От курсовых колебаний валюты платежа зависит, понесут ли стороны сделки потери или получат прибыль. Если она подорожает, это выгодно для кредитора, ели подешевеет – для заемщика.

• Сумма

Это стоимостное выражение ссуды, предоставленной контрагенту в денежной или товарной форме. Она фиксируется в тексте кредитного или внешнеторгового договора. Оговоренные денежные средства могут выдать единым платежом или несколькими траншами с различным сроком и ставкой процента.

• Срок

Это период, по истечении которого заемщик обязан вернуть кредитору ссуду и проценты по ней. Срок зависит от множества факторов: целевого назначения кредита, финансового положения участников сделки, особенностей законодательства стран их резидентства, сложившихся обычаев делового оборота и т.д.

• Способ погашения

Возможен единовременный расчет по всем обязательствам в последний день действия договора ссуды или совершение равномерных платежей, направленных на погашение тела ссуды и процентов, на протяжении всего срока кредитования.

• Стоимость кредита

Это реальная цена привлеченных заемщиком средств. В нее входят параметры, поименованные в договоре, подписанном сторонами (ставка %%, расходы на оформление залога, комиссия за выдачу и т.д.) и неявные издержки (например, траты на оформление гарантии, банковские комиссии, взимаемые с заемщика и т.д.).

• Способы страхования рисков

При определении валютно-финансовых и платежных условий международного кредита оценивается способность заемщика своевременно рассчитываться по принятым денежным обязательствам. Чтобы повысить собственную уверенность в возврате выданной суммы, кредитор вправе настаивать на дополнительных условиях договора: необходимости оформлять гарантию, страховку, предоставлять залог и т.д.

Перечисленные условия кредитования обязательно направляются в банк, обслуживающий российскую компанию-заемщика. Финансовая организация выполняет функции валютного агента, ведет учет подобных сделок и подает в ЦБ РФ отчетность по ним, а потому требует от коммерческих структур, планирующих получить средства от нерезидентов на свои счета, предварительного оформления паспорта сделки.

Виды валютных кредитов

Глобализация привела к активному развитию торговых и финансовых связей между компаниями разных стран. Как результат, валютные кредиты представлены в широком многообразии.

В зависимости от сроков предоставления их делят на три разновидности:

• краткосрочные – выдаются на период до 12-ти месяцев, используются для пополнения оборотных средств;
• среднесрочные – предоставляются на период 3-7 лет, применяются для покупки основных фондов;
• долгосрочные – выдаются более чем на 7-мь лет, предназначены для решения более глобальных задач, таких как открытие нового производственного комплекса, модернизация предприятия и т.д.

В зависимости от того, кто представляет заемщику нужную сумму, выделяются следующие разновидности валютных кредитов:

• Фирменный – одна компания выдает ссуду второй, предоставляя, например, отсрочку платежа. Сумма задолженности фиксируется в договоре, оформляется векселем. Банк участвует в схеме исключительно как посредник, проводящий оплаты по погашению обязательств.
• Кредит по открытому счету – аналогичен фирменному, но не предполагает выдачи векселей. Сумма задолженности фиксируется на специальном счете и погашается в порядке, установленном сторонами в заключенном ранее соглашении.
• Банковский кредит – это получение средств в валюте у банка. Практика демонстрирует, что данная форма ссуды наиболее востребована по всему миру. Для получения денежных знаков другой страны можно обратиться в банк-резидент или нерезидент. Условия и требования к потенциальному заемщику нужно уточнять непосредственно в выбранной финансовой организации.

Существует три дополнительных разновидности банковского кредитования в иностранной валюте:

• Факторинг – это тип кредитования, суть которого сводится к следующему: бизнес-субъект уступает банку свои денежные требования, за что получает установленный процент от их суммы (как правило, более 90%). Когда сторона-должник рассчитывается по обязательствам, банк-фактор перечисляет клиенту остаток денежных средств за вычетом комиссии, взимаемой за свои услуги.
• Форфейтинг – это приобретение банком у клиента дебиторской задолженности, номинированной в векселях, сертификатах и других ценных бумагах. Форфейтор берет на себя риски, связанные с финансовой несостоятельностью должника, за что получает от клиента вознаграждение в виде комиссии.
• Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предполагающий, что заемщик может осуществлять платежи в адрес контрагентов даже при нулевом остатке на счете. Недостающая разница предоставляется банком и становится кредитным обязательством фирмы, погашаемым по мере поступления денег на счет.

Кредитно-валютные операции в зависимости от объемов подразделяются на крупные, средние и мелкие. Эта градация производится согласно внутренним лимитам банковской структуры. По действующим правилам не допускается, чтобы сумма задолженности одного клиента превышала 15% от собственного капитала финансовой организации.

Кредит в валюте физическим лицам: основные особенности

В конце 1990-х-начале 2000-х годов получить кредит в валюте в российском банке не составляло труда. Финансовые учреждения охотно выдавали средства в денежных знаках другой страны (как правило, долларах и евро) на потребительские нужды, приобретение автомобиля, покупку недвижимости или земельных участков.

В 2014 году, когда курс доллара и евро резко возрос, от выдачи валютных кредитов населению в одночасье отказались крупнейшие банки страны: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24. Сегодня ссуды в денежных знаках других стран – редкость на отечественном рынке, и для поиска оптимальных условий нужно приложить немало времени и сил.

К потенциальным валютным заемщикам предъявляются те же требования, что и к рублевым:

• российское гражданство;
• прописка в регионе расположения кредитной организации;
• наличие места постоянного трудоустройства;
• доход не ниже установленного уровня.

Если банк требует дополнительного обеспечения валютной ссуды, заемщик предоставляет документы на залог.

К числу преимуществ кредитов в валюте относится:

• невысокая процентная ставка по сравнению с рублевыми ссудами;
• простая процедура получения заемных средств.

Минусов у таких финансовых продуктов значительно больше:

• риски резкого роста курса, ведущего к увеличению суммы обязательства;
• небольшое предложение по стороны банков по валютному кредитованию физлиц;
• комиссия за выдачу средств в долларах или евро, которую оплачивает заемщик.

Сегодня банки практически прекратили работать с валютными кредитами, потому что подобная деятельность влечет для них двойной риск. Первый – опасность, что валюта подешевеет и финансовая организация понесет убытки, второй – вероятность, что курс резко скакнет вверх и физическое лицо окажется неплатежеспособным.

Выгода валютных ссуд для потенциальных заемщиков также остается под вопросом. По оценкам специалистов, их целесообразно получать лишь в двух случаях: если ссуда будет тратиться в долларах или евро (т.е. в денежных знаках получения), а расчет произойдет за короткий срок; если гражданин получает зарплату в той иностранной валюте, в которой взял кредит.

Кредиты в валюте – распространенное явление, связанное с глобализацией экономики. Это финансовый продукт доступен и для физических лиц, и для компаний, и для банков. Значимые условия сотрудничества кредитора и заемщика фиксируются в подписываемом ими договоре и действуют до момента погашения обязательств.