Изменения в потребительских кредитах

Потребительский кредит: взять станет сложнее.

2018-11-17
Новости
2 0

Трудно представить среднестатистического гражданина страны, который хотя бы раз не пользовался потребительским кредитованием. Все уже давно привыкли, что любой товар или услугу в крупной сети всегда можно оформить в долг, плавно погашая его стоимость в течение определенного срока. Но не так давно стало известно о том, что Центральный банк ужесточил требования к потребительским кредитам. Чем оно грозит простым заемщикам и как это повлияет на рынок кредитования, далее.

Что измениться для заемщика?

С 1 сентября вступают в силу изменения, которые приняты Центральным Банком РФ в вопросах потребительского кредитования. Такие изменения не повлияют на заемщиков с идеальной кредитной историей, но будут иметь влияние на клиентов, имеющих некие проблемы с погашением долга.

ЦБ увеличил нормативы собственного капитала, которым банк должен обладать при выдаче займа. Другими словами: теперь при выдаче любого займа банк будет рисковать большей величиной собственного капитала, чем раньше. Следовательно, из-за увеличения риска, увеличится и щепетильность банков к проверке кредитоспособности своих клиентов.

Как это работает в банковской системе: для каждого займа предусмотрена норма собственных средств, которыми должен обладать кредитор. Размер такого резерва полностью зависит от типа займа и процентной ставки по кредиту.

На данный момент установлены следующие регуляторы:

  • Для кредитов с процентной ставкой от 10 до 15% норма собственных средств должна составлять 120%;
  • Для займов с процентной ставкой от 15 до 20% – 140%;
  • Для кредитов со ставкой более 25% резерв собственных средств должен составлять более 170%.

Буквально это значит следующее: если клиент берет заем на мобильный телефон стоимостью 10 000 рублей под ставку в 26%, то банк должен иметь собственных средств 17000 рублей.

Возникает вопрос: для чего приняты меры, когда все населения страны пользуется кредитами? Как отмечают эксперты, сделано это целенаправленно, чтобы уменьшить долговую нагрузку граждан. Например, ежегодно задолженность населения перед банками растет, как минимум, на 13%, что не сопоставимо с ростом доходов населения. Следовательно, увеличение объемов кредитования без подкрепленного роста доходов приводит к проблемным ситуациям.

Потребительский кредит станет не доступным?

Нет. Однозначно говорить о таких последствиях нельзя. Эксперты отмечают, что заемщики с официальным уровнем дохода и хорошей кредитной историей не почувствуют никаких изменений. Тоже касается и тех клиентов, которые готовы оформлять займы под залог определенного имущества. Все же остальные категории потенциальных заемщиков могут получить отказ. И к таким последствиям необходимо быть готовыми уже с октября-ноября 2018 году, когда банки смогут реально оценить принятые уровни риска.

Повлияет ли это на размер процентной ставки? Нет, такие нормативы не повлияют на условия кредитования, поскольку банкам не выгодно будет увеличивать ставку: чем выше ставка, тем больше должна быть достаточность собственного капитала.

Но если требования к заемщикам ужесточатся, и потребительский кредит станет не доступным для некоторой категории населения, то люди должны будут искать выход из сложившейся ситуации. И одним из выходов станут ломбарды и МФО – микрофинансовые организации.

Почему ломбарды? Да потому, что для таких компаний не важна платежеспособность клиента и его занятость. Главное – наличие каких-либо активов, которые можно сдать в качестве залога.

Какие последствия это будет иметь для населения: вопрос неоднозначный. С одной стороны, будет тот результат, который и планировал ЦБ: уменьшится количество тех, кто захочет и сможет оформить потребительский заем; уменьшится кредитная задолженность физических лиц. Но с другой стороны, те, кому срочно нужны деньги, пойдут в МФО или ломбард, а там уровень процентных ставок в разы больше банковских. Например, эффективная годовая ставка по займам в микрофинасовых учреждениях составляет 600%, когда в банке не более 36%.

Таким образом, результаты от принятых новшеств следующие:

  1. Для оформления потребительского займа необходимо будет иметь официальный доход, занятость и хорошую кредитную историю;
  2. Количество отрицательных решений по кредитным заявкам увеличится;
  3. Объемы потребительского кредитования снизятся;
  4. Ставки по кредитам в МФО и ломбардах будут дороже банковских в разы.
новшества от ЦБ

Рис. 1 – Последствия решения Центрального банка РФ

Ограничение ставок по займам МФО

Правда, есть и приятная новость: Центральный банк предложил ограничить с 1 июля 2019 году  предельный размер задолженности, которую могут взыскать микрофинансовые компании. Размер будет уменьшен до 150% от размера задолженности (с 2017 года такой размер составлял 300%, а с 2018 года – 250%).

Ограничение также планируется ввести и для размеров процентной ставки. Не все знают, но МФО применяют к микрокредитам огромные ставки, которые за год достигают 700-800%. Именно поэтому ЦБ желает уменьшить ставку до 1% в день. Сейчас средняя ставка составляет – 1,8-2% в день. Кажется мало? Абсолютно нет, экономия 1% в день или 365% в год.

Также с целью защиты потенциальных заемщиков, планируется уменьшить максимальную сумму, которую можно оформить через интернет – до 10 000 рублей. Лимит введен для того, чтобы граждане не увеличивали свое кредитное бремя за счет огромных ставок и переплат.

Правда, будут ли такие рекомендации приняты или это и останется только в планах Правительства, покажет 2019 год.

 Как повысить шансы на оформление потребительского кредита

Но что же делать заемщикам, которые все-таки хотят оформить потребительский кредит на более адекватных условиях, чем условия МФО? Лучший способ защиты – иметь идеальную кредитную истории. И далее несколько эффективных способов, которые должны помочь улучшить такой показатель и повысить шансы на получение кредита.

Эффективные способы улучшения кредитной истории:

  1. Оформить микрозайм в микрофинансовой организации на минимальный срок в минимальном размере. Такой способ наиболее эффективный и действенный. Все МФО передают информацию о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Поэтому своевременное и полное погашение долга всегда повышает рейтинг заемщика. Если учесть, что сейчас почти все МФО выдают первые займы для первичных клиентов под 0%, то способ может стать и самым выгодным;
  2. Оформить акционную рассрочку в торговой сети. Как правило, периодически некий товар или услугу можно оформить в кредит с минимальной процентной ставкой. Нужно оформить потребительский кредит на минимальный срок, на товар с минимальной стоимостью;
  3. Активно пользоваться кредитной картой. Любая кредитная карта является тем же кредитным продуктом. Пользование пластиком автоматически отражается на рейтинге собственника.
кредитная история

Рис. 2 – Способы улучшения кредитной истории

Кроме того, если Вы уже сейчас понимаете, что Вам необходимо будет в будущем потребительское кредитование, то проверьте уровень кредитной истории в БКИ – бюро кредитных историй. Каждый гражданин России может это сделать один раз в год абсолютно бесплатно. Можно это сделать или почтой, или с помощью электронного запроса.

Если в БКИ отразится информация о непогашенном долге, а фактически задолженность будет погашена, то нужно направить заявление в банк-кредитор. Может быть такая ситуация, когда банк просто забыл передать информацию в БКИ, или допустил некую ошибку.

альтернативный текстЕсли вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться:

Добавить комментарий

Войти с помощью: