Как законно не платить по долгам? Поправки в ФЗ о банкротстве

Кредитование уже давно стало неотъемлемым атрибутом жизни многих граждан России. Но экономика государства не может быть охарактеризована постоянством и стабильностью, а поэтому проблемы с погашением задолженности возникают у 1/3 граждан. Какие это последствия влечет для должника? Множество, но самые страшные последствия – это конфискация имущества и начисление огромных штрафов. Чтобы хоть как-то минимизировать последствия такой ситуации, должник может применить такую процедуру как банкротство физического лица.

Что представляет собой процедура банкротства

Для того, чтобы возникла возможность признания физического лица банкротом, необходимо наличие задолженности. При этом есть размер долга, который предоставляет такое право – 500 000 рублей. Правда, и здесь есть своя особенность:

• Если сумма долга больше 500 000 рублей, то должник должен самостоятельно подать заявление о банкротстве. По закону, инициирование дела о банкротстве – это обязанность должника;
• Если сумма долга меньше 500 000 рублей, то тогда право у заемщика есть, но это не является его обязанностью.

При этом сумма задолженности считается общая, относительно всех долгов субъекта, вне зависимости от количества кредиторов.

Но размер задолженности не является ключевым показателем. Важный критерий при инициировании банкротства – это наличие просрочки по кредиту более 3-х месяцев.

Другими словами, если за последние 3 месяца Вы хотя бы раз платили по своим обязательствам, то инициировать процедуру банкротства Вы не можете.

Но даже и эти критерии не являются ключевыми. Для суда важно наличие веских оснований для того, чтобы признать субъекта не платежеспособным. Должник должен иметь реальное основание для того, чтобы не иметь возможности выполнить свои обязательства перед кредиторами. Если же объективных причин нет, а есть некое желание просто не платить по долгам, то тогда инициировать процедуру бессмысленно.

Пошаговая процедура банкротства

Инициировать процедуру банкротства могут как кредиторы, так и сам должник. В любом случае должно быть подано заявление в Арбитражный суд.

И составление заявления – один из самых главных этапов. В документе обязательно должны быть указаны реквизиты всех долгов: номер кредитного договора, наименование кредитора, полный размер задолженности, срок просрочки и т.д.

Перед подачей заявления нужно обратиться ко всем кредиторам и от каждого получить соответствующие справки. Копии справок в обязательном порядке приложить к заявлению.

Заявление вместе с копиями документов может быть подано лично, или по почте. Возможна помощь МФЦ.

Сколько длится процедура банкротства физического лица? Все зависит от индивидуальных особенностей дела и от того, какой метод погашения задолженности будет применяться к должнику.

Продолжительность некоторых этапов банкротства физического лица:

• Рассмотрение дела в суде и вынесение решения. От нескольких недель до 3-х месяцев;
• Реструктуризация задолженности. Максимальная продолжительность – до 4-х месяцев;
• Конфискация и реализация имущества – до полугода.

Что изменилось в 2018 году

Одним из приятных изменений, о которых должны знать физические лица, стали изменения в процессе подачи документов. Теперь сформировать необходимый пакет документов и принять их к проверке могут многофункциональные центры – МФЦ. Можно сразу обращаться в такие органы, минуя арбитражный суд.

Также на благо должника было принято решение о снижении стоимости государственной пошлины. Если ранее, с 2015 года госпошлина за услуги судебного делопроизводства составляла 6000 рублей, то сейчас она составляет всего лишь 300 рублей.

Но, несмотря на такое снижение, общая стоимость затрат на банкротство возросла. В 2018 год стоимость финансового управляющего составляет 25 000 рублей за одну процедуру банкротства. Ранее такая величина составляла всего лишь 10 000 рублей. Таким образом, получается, что ранее минимальная стоимость процедуры составляла 10000+6000 = 16000, теперь 25000+300 = 25300 рублей. Увеличение составляет почти 50%.

Но обратите внимание: 25 000 рублей – это стоимость услуг за каждую процедуру, то есть: заключили реструктуризацию  — заплати 25 тыс. рублей, началась реализация имущества – еще 25 тыс. рублей. И в итоге, итоговая стоимость может достигать и 50 000, и 75 000 рублей.

Много это или мало? Каждый должен определить для себя самостоятельно. Все зависит от размера долга и возможности упрощения задолженности. Необходимо понять, что никто не будет упрощать задолженность, ее просто реструктуризируют.

Результаты банкротства для физического лица

Как правило, решение о банкротстве физического лица влечет за  собой два пути решения конфликта между кредитором и заемщика:

1. Реструктуризация задолженности;
2. Реализация имущества должника.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства может быть применена тогда, когда официального дохода субъекта достаточно, чтобы рассчитаться по долгам в течение 3-х лет. Если такая возможность приемлема, то суд утверждает план реструктуризации. Финансовый же управляющий ведет переговоры со всеми кредиторами и договаривается об упрощении части долга. При реструктуризации задолженности суд освобождает должника от начисленных штрафов, пени и процентов по займам. Выплачивается исключительно тело кредита, а также ставка, установленная ЦБ РФ (не более 9-10% годовых)

Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц реализуется только тогда, когда заработка заемщика не достаточно для погашения долгов. Конфискация имущества происходит через ФССП. На этом этапе функции финансового управляющего сводятся к минимальному воздействию. Конфисковать недвижимость, которая является единственным жильем для должника, судебные приставы не имеют права, как и конфисковать личные вещи и предметы быта.

Часто возникает вопрос относительно имущества супруга: может ли оно быть конфисковано или нет. Вопрос неоднозначный. Чисто теоретически, любое имущество в браке может быть конфисковано и реализовано в счет погашения долгов. Но перед конфискацией, приставы и управляющий запрашивают информацию в государственных органах о недвижимости, которая принадлежит именно должнику. Поэтому информацией о владениях второй половинки управляющей просто не обладает, что и спасает официальных супругов.

Если имущества вообще нет, а заемщик является неплатежеспособным на основании тяжелого заболевания, потери работы и по другим причинам, то суд может освободить такого субъекта полностью от уплаты долга всем кредиторам.

Процедура банкротства завершается только тогда, когда финансовый управляющий составил отчет о проделанной работе и направил его в суд. На основании отчета суд выносит решение о том, что физическое лицо признано банкротом.

Могут ли признать субъекта платежеспособным и не вынести решение о его банкротстве? Да, могут. Как показывает статистика, такая ситуация возникает часто.

Причины отказа:

1. Допущение ошибки в документах. Достаточно устранить данную ошибку;
2. У субъекта отсутствуют средства даже для оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего;
3. Суд самостоятельно согласовывает с кредиторами новый график платежей, включая доходы и ситуацию заемщика. Должник получает новый график платежей, но ему не списывают часть задолженности и не признают банкротом.