Федеральные и региональные программы ипотечного кредитования. Как получить выгодные условия?

Ипотека – это уникальная возможность для граждан, желающих приобрести собственную квартиру, сделать это не за счет накопленного капитала, а за счет заемных средств банка. Но ипотечные займы велики по своему объему, и поэтому даже существующие условия кредитования позволяют не всем воспользоваться такой возможностью. Государство для реализации молодежной и социальной политики предлагает множество федеральных и региональных программ. Главное – это знать, что такие программы существуют и воспользоваться ими.

Кратко об ипотечном кредитовании

Прежде, чем рассмотреть вопрос того, как поддерживает государство своих граждан, поговорим о самом ипотечном кредитовании. Поскольку на практике выясняется, что не все люди понимают принципы работы такой услуги.

Ипотека в буквальном смысле означает «обеспечение», то есть залог. Поэтому получить ипотечный заем, не предоставив банку в качестве залога недвижимость, невозможно. В качестве залога может выступать:

• Приобретаемая недвижимость. Здесь есть своя особенность: фактически, договор залога не может быть подписан до тех пор, пока объект будет введен в эксплуатацию и получено право собственности. Поэтому часто получить кредит от банка на первичное жилье, которое только строится, трудно;
• Недвижимость, находящаяся уже в собственности.

В любом случае, объект залога должен быть оценен и в зависимости от оценочной стоимости определен размер займа. Как правило, кредит не может превышать 80-85% от оценочной стоимости залога.

Когда банк изучит кредитное дело и вынесет решение о возможности выдать деньги, заемщик должен:

1. Подготовить необходимые по списку бумаги;
2. Осуществить подписание кредитного договора;
3. Оформить сделку купли-продажи недвижимости;
4. Предоставить в банк документы на приобретенный объект недвижимости. Сделать это надо в течение трех месяцев с даты, которой датирован договор;
5. Подписать договор залога и договор страхования;
6. Погасить ипотечную ссуду.

Именно так в упрощенном варианте выглядит процедура оформления ипотеки.

Если речь идет о льготном кредитовании, когда заемщик имеет некие привилегии и льготы, то процедура аналогична. Именно банки выступают некими представителями государства и оформляют ипотеку. Процедурно может отличаться только этап по сбору необходимых документов.

Как работают государственные ипотечные программы

Государство заботится о своих гражданах и поэтому периодически разрабатывает новые жилищные программы, направленные на повышение доступности жилья для обычных российских семей. Понятно дело, что получить некие льготы может не каждый гражданин. Но есть широкий перечень тех, кто такими правами обладает.

Кстати, в каждом регионе могут утверждаться свои программы помощи. Поэтому за консультацией можно обратиться к местным органам власти.

Федеральные и региональные программы ипотечного кредитования направлены на помощь, которая выражается:

1. В оплате части процентов по ипотечному кредитованию определенному перечню граждан;
2. В установлении сниженной рыночной стоимости на некоторые объекты жилищной недвижимости;
3. В оплате частичной суммы приобретаемой в кредит недвижимости.

О том, какие льготные программы функционируют в РФ в настоящий момент, рассказано на рис. 1.

Ипотечная программа федерального уровня  «Ипотека 6%»

Одной из основных программ ипотечного кредитования в 2018 году, направленной на рост рождаемости среди населения, является программа «Ипотека 6%». Принцип ее действия в том, что Правительство поощряет семьи с двумя и тремя детьми, побуждает их увеличивать состав семьи.

Для того, чтобы стать участником такой кредитной линии с субсидированием ставки, необходимо:

• Чтобы в официально зарегистрированной семье родился второй или третий ребенок после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года. Если малыш появился ранее установленного срока, например, в 2017 году, то семья не может воспользоваться льготным предложением;
• В семье хотя бы один из супругов имел официальное трудоустройство, и семейный бюджет позволял бы оплачивать ежемесячно ипотечный платеж;
• Оформление ипотеки происходит исключительно через банк, которому государство на определенный период компенсируют разницу между рыночной процентной ставкой и установленными 6% процентами.

Главные принципы функционирования кредитной линии представлено на рис.2.

Для того, чтобы банк имел возможность оформлять такие кредиты, он должен быть партнером федеральных властей и иметь аккредитацию на такие действия. На данный момент оформить ипотеку под 6% возможно в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Газпромбанке и других финансовых учреждениях. Но именно Сбербанк уже не первый год остается лидером в оформлении льготных программ ипотечного кредитования.

Алгоритм получения льготного займа выглядит следующим образом (представлен на рис.3):

Для оформления продукта и получения пониженной процентной ставки необходимы следующие документы:

• Заявка на кредит (представляется в банке или заполняется в онлайн форме на сайте банка)
• Паспорта заемщика и созаемщиков. По кредитному договору официальные супруги автоматически становятся созаемщиками по договору;
• Документ, подтверждающий регистрацию брака;
• Свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
• Документ об официальном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Справка предоставляется по всем членам семьи, которые будут жить в приобретаемой недвижимости;
• Другие документы, подтверждающие официальный стаж работы. Это может быть выписка с трудовой книжки, заверенная у работодателя, копия трудовой книжки и т.д.;
• Подписанный договор купли-продажи;
• СНИЛС;
• Второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.

Особое внимание следует уделить тем требованиям, которые выдвигают банки для заемщиков. Необходимо понимать: деньги выдает банк, а не государство, поэтому он тщательно будет проверять потенциального заемщика.

Стандартные требования к клиентам по программе «Ипотека 6%»:

1. Возраст, соответствующий совершеннолетию субъекта;
2. У последнего работодателя заемщик должен работать не менее полугода;
3. Стаж за последние пять лет должен быть не менее 12 месяцев;
4. Идеальная кредитная история;
5. Достойный уровень официального дохода, позволяющий оплатить ежемесячно платежи по займу. В семье на кредит должно уходить не более 50% от общего семейного бюджета.

Социальная программа Московского региона

Как уже было сказано, то программы льготного кредитования могут быть установлены не только на федеральном, но и на региональном уровне. Одной из таких программ является программа социальной ипотеки Московского региона.

Особенности социальной ипотеки:

• Участники кредитной линии могут получить до 50% компенсации от стоимости жилья;
• Со стороны региональной власти может быть субсидирована часть процентов по кредиту;
• Допускается установление сниженной стоимости на объект недвижимости.

Получить такие льготы могут не все, а только специалисты определенных областей.

Список тех, кто может участвовать в кредитной линии по социальной линии в г. Москве, представлено на рисунке 4.

Для того, чтобы принять участие в программе, необходимо обратиться не в банк, а в профильное Министерство, которому подчиняется работодатель. Там должна быть предоставлена консультация.

Документы подаются также в профильное Министерство. Необходимо доказать факт того, что специалист нуждается в улучшении жилищных условий. Если же субъект уже имеет в собственности жилье, соответствующее жилищным нормам, то право на получение льготы он теряет.

Военная ипотека

Программа военной ипотеки действует только для военнослужащих, которые получают возможность приобрести собственное жилье за счет государства.

Принципы работы военной ипотеки следующие:

• Нужно стать участником НИС – накопительно-ипотечной системы. Каждый военнослужащий автоматически становится участником НИС, по факту чего получает соответствующий сертификат. Контрактник получает право на учет в НИС после подписания второго контракта;
• В течение первых трех лет нужно накопить необходимую сумму средств, которая может стать первоначальным взносом по ипотеки. Использовать средства ранее, чем через три года, нельзя;
• Необходимо обратиться в финансовое учреждение и получить ипотеку, которая будет одобрена «Росвоенипотека»;
• Приобрести объект жилой недвижимости в собственность.

Жилищный кредит с использованием материнского капитала

Материнский капитал семьи в РФ могут получать при условии рождения только второго ребенка. Если при рождении второго малыша семья не получила выплату, то сделать это она может и при рождении последующего малыша. Такое пособие можно получить только один раз. Его размер составляет около 420 тыс. рублей. Использовать деньги по своему усмотрению родители не могут. Они получают только сертификат, а сами средства хранятся на счете в Пенсионном фонде.

Но есть одна из статей расходов, куда родители несовершеннолетнего ребенка могут направить такие средства – это на приобретение жилья для ребенка. Поэтому банки разработали совместно с государством специальную программу по ипотечному займу с использованием такой государственной выплаты – «Ипотека + материнский капитал».

Сущность социальной помощи заключается в том, что заемщик вносит первоначальный взнос по ипотечному займу именно материнским капиталом. Алгоритм получения займа таков же, как и оформление любой ипотеки. Необходимо просто написать заявление на имя Пенсионного фонда о необходимости перечислить маткапитал в банк на расчетный счет.

Особенности использования маткапитала:

• Его можно использовать частично для оплаты первоначального взноса или в полном объеме;
• Разрешается оплачивать маткапиталом первоначальный взнос по любой программе ипотечного кредитования (если банк работает в таком направлении);
• Собственником маткапитала может выступать не заемщик по договору, а другой член семьи.

Таким образом, преимущества на получение льготной ипотеки с пониженной ставкой и частичной оплатой процентов имеют те, кто работают в бюджетной сфере, имеют двое и более детей, или работают в военной отрасли. Оформить кредит по социальным условиям не просто, но не сложнее, чем и обычную ипотеку.