Досрочное погашение кредита: как сэкономить на процентах.

Трудно найти современного члена общества, который не пользовался услугами кредитования. Люди берут займы для приобретения квартиры, машины, техники и для других потребительских целей. Но для того, чтобы защитить себя от рисков неплатежеспособности, многие оформляют услугу на продолжительный срок. А когда появляется возможность, то погашают обязательство перед банком заранее. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы сэкономить на оплате процентов, и что нужно сделать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, будет рассмотрено далее.

Аннуитентная или дифференцированная схема платежа

Конечно, если Вы уже являетесь заемщиком, то Вам этот совет ни к чему. Но если Вы только планируете оформить кредит в финансовом упреждении, то обратите внимание на очень полезную информацию. Существует две формы погашения займа:

1. Классическая, которая еще называется дифференцированная. Ее суть заключается в том, что заемщик платит ежемесячно разную сумму средств. Сначала оплачивается тело кредита, а уже потом проценты за пользование услугой. В начале периода кредитное бремя на заёмщика наибольшее, а в конце срока – наименьшее;
2. Аннуитентная схема платежа. Наиболее популярная схема во всем мире, поскольку позволяет банкам получать максимально возможную прибыль. Ее суть заключается в том, что тело кредита и начисленные проценты сразу распределяются равными частями на весь период кредитования.

В случае, если клиент захочет досрочно погасить кредит, то, как правило, аннуитентная схема платежа может не принести никакого результата. Все будет зависеть от кредитной политики банка: пересчитывает ли он проценты ежемесячно за пользование кредитом или нет. А вот дифференцированная схема позволит значительно сэкономить на оплате процентов при досрочном погашении. И это важно знать.

Вывод: если Вы допускаете факт того, что кредит Вы сможете погасить раньше положенного срока, то обязательно поинтересуйтесь у кредитного специалиста о возможности установления в кредитном договоре именно дифференцированной схемы платежа. Как правило, такая ставка устанавливается при ипотечном займе, автокредите и других долгосрочных ссудах.

На что обратить внимание при досрочном погашении

Допустим, что у Вас уже есть текущий кредит, и Вы желаете погасить долг досрочно, что делать в таком случае?

Отметим сразу, что не всегда досрочное погашение сможет принести выгоду. Но главное, чтобы такие действия не принесли еще и дополнительные расходы, ведь банки могут применять к плательщику некие штрафные санкции за досрочное погашение.

Внимание: применение штрафных санкций за досрочное погашение кредита со стороны банковского учреждения является незаконным. С 1 сентября 2011 года вступили в силу новые правила, которые запрещают осуществлять такие действия финансовым учреждениям.

Но перед тем, как все-таки погасить досрочно долг, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. В документе может быть установлена минимальная сумма досрочного погашения, например, 2000 -3000 рублей. Если вы внесете больше положенной суммы, то она все равно будет распределена равными частями на весь срок кредита.

Второй и, пожалуй, самый главный нюанс: любое досрочное погашение должно осуществляться в соответствии с действующим законодательством предупреждением клиента. Заемщик обязан за 30 дней до момента досрочного погашения написать заявление в банк о том, что он планирует досрочно погасить долг. В случае отсутствия такого заявления, кредит может быть не закрыт. Проценты будут и далее начисляться по обычному алгоритму.

И здесь у обычных граждан, которые не разбираются в принципах функционирования кредитной системы, возникает вопрос: почему кредит может быть не закрыт, если деньги в полном объеме были зачислены на счет?

А такое может быть. И связано это с тем, что для каждого клиента сейчас открывается два счета: кредитный и дебетовый. Они взаимодополняют друг друга.

Почему при досрочном погашении кредит не может быть закрыт?

Итак, подробнее о таких счетах. Когда подписывается кредитный договор, то в нем фигурирует абсолютно другой счет, нежели Вам дают в качестве реквизита для погашения. При оформлении кредита параллельно для заемщика открывается дебетовый счет, выдается дебетовая карта для зачисления средств через терминалы самообслуживания.

Дебетовая карта подключается к кредитному счету. С нее автоматически в конце месяца списываются средства в счет погашения кредитной задолженности. Но размер списания фиксированный, тот, который указан в договоре. Поэтому, если Вы внесете большую сумму, чем предусмотрено соглашением, то система спишет все равно минимальную. И никакого досрочного погашения не произойдет. Проценты не будут пересчитаны.

Пример: по договору автокредита минимальный платеж составляет 5000 рублей в месяц. Действует аннуитентная схема платежа. Предельный срок погашения ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца. Заемщик Иванов К.В. решил 20 августа внести на счет 10 000 рублей, о чем он не уведомил банк.

Как действия Иванова повлияют на график его платежей?

Ответ: такое досрочное погашение никак не повлияет на график платежей, поскольку 25 августа система спишет с дебетового счета на кредитный счет 5000 рублей. Остаток средств так и останется на дебетовой карте и будет списан 25 сентября.

Варианты досрочного погашения

Досрочное погашение кредита может быть осуществлено в двух вариантах:

1. Полное досрочное погашение;
2. Частичное досрочное погашение.

Если речь идет о полном досрочном погашении, то алгоритм действий заемщика должен выглядит следующим образом:

• За 30 дней до того момента, как планируется досрочное погашение, необходимо обратиться в банк и написать там заявление о своих намерениях. Если предельный срок оплаты по кредиту – до 25 числа каждого месяца, то лучше писать заявление в предыдущем месяце. Например, для погашения в августе, заявление нужно написать в июле;
• Обязательно уточнить у кредитного специалиста полную сумму погашения. Лучше даже попросить выдать распечатку по кредиту, где на конкретную дату будет указана сумма полного погашения;
• Внести средства в полном объеме на расчетный счет;
• Дождаться списания средств с карты;
• В начале следующего после расчетного месяце обратиться опять к кредитному специалисту банка и попросить справку о том, что кредит полностью закрыт.

Внимание: когда происходит расчет суммы досрочного погашения, то обязательно уточняйте у специалиста следующий вопрос: пересчитывают ли проценты по кредиту за срок, в течение которого вы не будите пользоваться займом. Если менеджер говорит, что нет, то тогда можете смело писать жалобу или претензию на имя директора. Можно сразу написать жалобу в Центробанк.

Но будьте внимательны. Перед тем как писать жалобу в вышестоящую инстанцию, внимательно изучите условия кредитного договора. В документе может быть указано, что в случае досрочного погашения проценты не пересчитываются. Хотя такие действия и не вполне законны, но они могут встречаться со стороны небольших финансовых компаний.

Кстати, все эти особенности ни в коем разе не касаются так называемых МФО – микрофинансовых организаций. Такие компании не являются теми организациями, которые руководствуются банковским законодательством. У них свои правила игры.

Частичное досрочное погашение

Самое трудное – это осуществление частичного досрочного погашения. Для его осуществления также необходимо уведомить банк о своих намерениях, написать заявление. Хотя при таком варианте многие банки допускают написание заявления в электронном варианте, что уже намного легче.

Еще один способ, который может помочь легко осуществлять досрочное погашение: это узнать номер кредитного счета. Нужно будет вносить средства через терминалы самообслуживания не на дебетовую карту, как сказал банк, а на кредитный счет. Номер такого счета можно легко узнать в договоре или через личный кабинет в интернет-банкинге. Такой способ удобен и прост. Но опять-таки, необходимо уточнить у сотрудника банка, возможны ли такие действия и не будут ли списывать с Вас деньги за обслуживание дебетового счета.

Способы частичного досрочного погашения кредита

Частичное досрочное погашение может быть двух видов:

1. С уменьшением срока;
2. С уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Многие банки при осуществлении частичного платежа просят выбрать тот способ, который Вы хотите использовать. В чем разница? А в том, хотите ли вы сэкономить или нет. Для экономии на процентах обязательно необходимо выбирать способ уменьшения срока погашения. Если хотите просто уменьшить размер ежемесячного платежа, то выбирайте второй способ.

Чтобы стало более понятно, рассмотрим пример:

У Петренко К.С. есть кредит сроком на 24 месяца. Ежемесячный платеж составляет 1000 рублей. В текущем месяце он решил дополнительно внести средства в размере 5000 рублей, оплатив 20 числа 6000 рублей. Как изменится его кредитно бремя при выборе одного из способов погашения займа?

Ответ:

1. Если будет выбран способ с уменьшением срока платежа, то тогда его срок погашения уменьшится до 20 месяцев. Но при этом оставшееся время он должен будет платить те же 1000 рублей (минимальный платеж по кредитному договору).
2. Если будет выбран второй способ, то тогда срок погашения останется таким же – 24 месяца, но будет пересчитан ежемесячный платеж по кредиту. Он будет уже не 1000 рублей, а 850 рублей.

Внимание: вне зависимости от того, какой способ платежа будет выбран, клиент должен по итогу частичного погашения получить новый график платежа по кредиту. Такой график может быть распечатан кредитным специалистом, а может быть представлен в личном кабинете онлайн-банкинга.